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提起新政落地！少还房贷的机会来了？大家在熟悉不过了，被越来越多的人所熟知，那你知道新政落地！少还房贷的机会来了？吗？快和小编一起去了解一下吧！
有个比较重要的政策将从3月开始落地执行，关乎购房者的切身利益，这就是去年小丫曾和大家提到过的“房贷利率重定价”。
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按照央行公布的政策，从今年3月1日开始，金融机构应与存量浮动利率贷款客户，就定价基准转换条款进行协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。简单来说，于2020年1月1日前签订了浮动利率贷款合同的人，从今天开始可以和银行协商进行房贷合同转换，而且有两个选择：选择一，固定利率，即维持合同现有的利率长期不变，以后也不会受LPR利率的浮动影响。选择二，浮动利率，即合同利率为“LPR+加点值”，以后的房贷利率会随LPR的变化而变化，月供额不同。选择一基本没有影响，重点就是选择二，如果换锚为“LPR+加点值”，房奴的关注点无非两方面：之前拿了七折、八折房贷利率优惠的，担心“换锚”后无法再享受优惠；之前被银行上浮了利率购房的人，则期盼“换锚”后能把利率给降下来。小丫一个朋友就误以为转换后自己的房贷利率就能长期降下来，今天我就用通俗的方式解读一下。LPR是什么？
LPR是贷款市场报价利率，每月20日公布一次，可升可降，2019年央行新政规定，自2019年10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。从今年3月开始实施的“房贷利率重定价”，其实就是针对那些没有采用LPR的存量浮动利率贷款合同。如果新合同选择“LPR+加点值”的浮动利率方式，要点有三：
（1）加点值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。（2）从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。（3）之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。举个栗子直接看懂：小丫的房贷合同是2019年1月放贷，需要还360期，目前为止已还了14期，剩余346期，当时银行给的是【4.9%的基准利率+10%浮动利率】，即5.39%，属于存量浮动利率贷款。如果我从3月开始“换锚”为LPR，并和银行约定以后每年3月1日为重定价日：首先，按照第（1）点，我的房贷加点值为原贷款利率和2019年12月的5年期以上LPR的差值：5.39%-4.8%=0.59%那么换锚后我的贷款合同利率模式就变成了【LPR+0.59%】，并且在剩余的还款年限中都采用这种模式。
其次，按照第（2）点，在2021年3月前我的贷款利率依然是5.39%（利率=4.8%+0.59%）。最后，按照第（3）点，在2021年3月1日的重定价日，我的房贷利率就由2020年12月最新发布的5年期以上LPR+加点值来确定。假设2020年12月公布的LPR为4.5%，届时我新一年的房贷利率就是5.09%（4.5%+0.59%），利息支出就会减少；假设2020年12月新公布的LPR为5.0%，那我新一年的房贷利率就是5.59%（5.0%+0.59%），利息支出就会增加......以后每年都以此类推，房贷利率随LPR的变动而变动，加点值则固定不变。再举个栗子帮助拿了利率折扣的小伙伴加强理解：小明的贷款合同是2015年签订的，当时贷款利率打了七折，为3.43%(4.9%*70%)。如果他要换锚为LPR，并约定每年1月1日为重定价日，则加点值为：3.43%-4.8%=-1.37%
换锚后的贷款利率模式就为【LPR-1.37%】，2021年1月1日起合同的总利率每年会随LPR的变化而变化。弄明白了这个原理，大家就不难发现，你们之前签订房贷合同所享受的折扣利率在换锚为LPR后依然能享受到，而之前上浮的那部分利率也会在新合同中有所呈现。不同的是，换锚以后我们的总利率会随LPR的升降每年发生相应变化，利息可能增加也可能减少。当然，如果你不想利率浮动，央妈也给了另一个选择：转为固定利率，即按最近一期的合同利率执行并且固定不变。但转换的机会只有一次，究竟是转换为LPR还是固定利率呢？从小丫了解到的情况看，目前市场不少声音预期LPR未来会继续下调，也就是对转化为LPR后房贷利率会跟着下降抱乐观态度。尤其是受今年第新冠疫情影响，市场宽松预期会进一步增加，2月20日最新公布的5年期LPR已经降为4.75。
但咱们的住房贷款动辄几十年，这是个非常长的周期，谁知道未来宏观环境、货币政策和房地产政策还会发生什么样的变化呢？LPR也是有可能上调的。是转为LPR浮动利率还是转为固定利率，小丫觉得大家可以自己权衡下，我是准备把合同转为LPR的。需要注意的是，本次房贷新政的适用对象不包括公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分），利率水平不变的的固定利率贷款，2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。另外，“换锚”的时间点为2020年3月1日-8月31日，在这期间都能办理，目前建行、中行、农行、交行、工行、邮政储蓄银行等都发布了公告，于3月1日起正式启动转换工作，可以通过网银或者手机银行办理。受疫情影响，有部分银行暂时未开放线下办理渠道，想转换合同的，可以致电贷款银行了解下。
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